任意整理後に住宅ローンは組める？まず結論から

「任意整理をしたら、もうマイホームは一生持てないのでは」——そう不安に感じる方は少なくありません。結論からお伝えすると、任意整理をしても、将来あらためて住宅ローンを組める可能性は十分にあります。永久にローンが組めなくなるわけではなく、あくまで「一定の期間は審査が通りにくくなる」というのが実態です。

なぜ一定期間は通りにくくなるかというと、任意整理をした事実が「信用情報機関」に事故情報(いわゆるブラックリスト)として記録されるためです。信用情報機関とは、クレジットやローンの契約・返済の履歴を金融機関どうしで共有するための機関で、住宅ローンの審査でも必ずと言ってよいほど参照されます。ここに事故情報が残っている間は、銀行が「貸しても大丈夫か」を判断しづらく、審査が厳しくなるのです。

逆に言えば、この事故情報が消えれば、住宅ローンの審査の土俵に戻ってきます。ポイントは「いつ記録が消えるのか」「消えたあとに審査に通るだけの準備ができているか」の2つです。本記事では、この見通しの立て方を順を追って解説します。

「住宅ローンを残す」話と「将来組む」話は別物

ここで一つ整理しておきたいのが、よく混同される2つのテーマの違いです。一つは、今住んでいる家の住宅ローンを任意整理の対象から外し、住まいを手放さずに済ませる「残す」という考え方。もう一つが、本記事のテーマである、いったん借金を整理し終えたあとに将来あらためて新しい住宅ローンを組む「将来組む」という話です。

今の住まいを維持する方法を知りたい場合は、別の記事「任意整理で住宅ローンを残す方法」で詳しく扱っています。本記事はあくまで、整理を終えたあとに新規の住宅ローンを組めるか、その時期の見通しがテーマですので、目的に合わせて読み分けてください。

審査のカギを握る「信用情報の登録期間」

では、肝心の事故情報はいつ消えるのでしょうか。一般的には、任意整理をした借金を完済してからおおむね5年程度とされることが多いです。ただし、起算点(数え始める時点)や期間は信用情報機関や個別の契約・事案によって異なり、すべてのケースで一律というわけではありません。

ここで注意したいのが、信用情報機関は一つではないという点です。日本には主に、クレジットカード会社が加盟する CIC、消費者金融などが加盟する JICC、そして銀行が加盟する KSC(全国銀行個人信用情報センター)の3つがあります。住宅ローンは銀行が主体となる商品のため、CIC・JICC に加えて、銀行系の KSC が参照される点を押さえておきましょう。どの機関に、どの起算点で、どのくらいの期間記録が残るかは一様ではありません。

したがって、「登録期間が過ぎたから審査に通る」と機械的に言い切れるものではありません。あくまで「審査の対象として正面から見てもらえる時期に戻る」目安と理解しておくのが安全です。記録が消えること自体は審査のスタートラインであって、ゴールではない、とイメージするとわかりやすいでしょう。

「いつから組めるか」を左右する要素

住宅ローンを組める時期は、(1)対象の借金を完済した時期に、(2)信用情報の登録期間の経過を加え、さらに(3)申し込み時点の本人の状況、という3つの要素が重なって決まります。本人の状況とは、具体的には収入の安定度・勤続年数・頭金として用意できる金額・住宅ローン以外の借入の有無などです。これらを銀行が総合的に見るため、一律に「○年で組める」と言い切れるものではありません。

イメージしやすいよう、ざっくりとした時間軸で考えてみましょう。任意整理は一般に3〜5年(36〜60回)かけて返済していく手続きです。仮に返済に5年かかり、完済後に登録期間が5年残るとすると、任意整理を始めた時点から数えて、住宅ローンを検討できる状態に戻るまでに8〜10年程度かかる場合もある、という幅で考えておくとよいでしょう。返済期間が短ければ、その分早まる可能性もあります。

そして、登録期間が経過したあとに「審査を通すための準備」ができているかも重要です。たとえば、勤続年数を積んで収入を安定させておく、頭金をある程度貯めておく、新たな借入を増やさないといった点は、審査でプラスに働きやすい要素です。時期が来るのを待つだけでなく、その間に準備を整えておくことが、将来の見通しを明るくします。

申し込み前に、まず自分の信用情報を確認する

「自分の事故情報はいつ消えるのか」を正確に知る方法があります。それが、信用情報機関への開示請求です。CIC・JICC・KSC のそれぞれに対して、本人が自分の登録状況を確認できる仕組みで、現在どの情報が残っているか、いつ削除される予定かまで把握できます。具体的な手順は「信用情報の開示請求のやり方」を参考にしてください。

実際の登録状況を確認せずに住宅ローンを申し込むと、まだ記録が残っている時期に申し込んでしまい、審査に落ちて記録(申込履歴)を増やしてしまう、ということも起こりえます。先に開示請求で状況を把握しておけば、申し込みのタイミングを無理なく見極められます。

なお、信用情報そのものの登録期間の考え方は「任意整理とブラックリストの登録期間」で、住宅ローンより先に検討することの多いクレジットカードの再作成の一般的な時期は「任意整理後のクレジットカードの作り直し」で、それぞれ詳しく整理しています。あわせてご覧いただくと、信用情報の回復から住宅ローンまでの全体像をつかみやすくなります。

見通しを立てるうえでの注意点

ここまで紹介した期間や要素は、いずれも一般的な考え方であって、個別の事案にそのまま当てはまるとは限りません。完済の時期、信用情報の登録状況、家計やライフプランの見通しは人によって大きく異なります。住宅ローンを検討するタイミングは、これらをふまえて一人ひとり個別に判断する必要がある、という点はぜひ心にとめておいてください。

また、ローンを組むこと自体を急ぐあまり、無理な返済計画を立ててしまうのは本末転倒です。任意整理は、まず今の借金の負担を立て直すための手続きです。将来のマイホームは、その立て直しがしっかり進んだ先にある目標として、落ち着いて見据えていくのが現実的です。

ご相談にあたって

司法書士法人 福間事務所は認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となるため、無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や、将来の住宅ローンに向けた見通しも、無料相談で個別にご確認いただけます。

個人再生・自己破産は書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きをご案内します。