アコムの返済が苦しいと感じたら

「毎月返しているのに元金がなかなか減らない」「次の給料日まで生活費が足りず、また借りてしまう」——アコムをはじめとする消費者金融の借入では、こうした悩みが少なくありません。スマホから手軽に借りられる分、いつの間にか返済が長期化し、利息の負担が積み上がっていることに気づきにくいのが特徴です。

返済が回らなくなってきたとき、自分だけで抱え込まずに「返済の仕組みそのものを見直す」という発想に切り替えることが大切です。その代表的な方法の一つが任意整理です。本記事では、アコムの借入を念頭に、任意整理とはどんな手続きか、どんな流れで進むのか、相談前に知っておきたい注意点を、順を追ってわかりやすく解説します。

そもそも任意整理とはどんな手続き?

任意整理とは、裁判所を通さずに、司法書士や弁護士が代理人として債権者(お金を貸している会社)と直接交渉し、返済の負担を軽くしてもらう手続きです。具体的には、これから先に発生する利息(将来利息)のカットや、残った元金を3〜5年(おおむね36〜60回)程度の分割で無理なく返していけるような返済計画を話し合います。

ポイントは「裁判所を使わない」という点です。裁判所を利用する個人再生や自己破産と比べて手続きが比較的シンプルで、家族や勤務先に知られにくく、対象とする借入を選びやすいという特徴があります。なお、どの程度負担を見直せるかは取引内容や交渉次第で、結果をあらかじめお約束できるものではありません。

任意整理はどんな流れで進む?

実際の手続きは、おおまかに次のような段階で進みます。「何から始まるのか」をイメージしておくと、相談のハードルがぐっと下がります。

1. 受任通知でいったん督促が落ち着く

司法書士が依頼を受けると、アコムなどの債権者へ「受任通知」を送ります。これにより、債権者からご本人への直接の取り立て(督促)は止まり、いったん返済も保留になります。督促の電話や郵便に追われていた方にとっては、まず気持ちを落ち着けられる段階です。

2. 取引履歴を取り寄せて借金の中身を確認

次に、これまでの借入と返済の記録(取引履歴)を取り寄せ、現在の残高や利息の状況を正確に把握します。複数の会社から借りている場合は、ここでどの借入をどう扱うかを整理していきます。

3. 返済計画を交渉し、和解する

把握した内容をもとに、将来利息のカットや分割回数について債権者と交渉し、合意できれば和解(新しい返済の約束)を結びます。和解後は、その計画に沿って毎月返済を続けていくことになります。

アコム以外にも借入があるときは?

任意整理は、対象にする債権者を選べるのが大きな特徴です。アコムだけを対象にすることも、ほかの消費者金融やクレジットカードのキャッシングもあわせて対象にすることもできます。複数の借入がある場合は、どの会社を対象にすると家計全体が楽になるかを、収入や返済状況を見ながら一緒に検討します。

まずは「どこから・いくら借りているのか」を一覧にして書き出してみると、相談がスムーズです。全体像が見えにくいときも、無料相談で一緒に整理していけますのでご安心ください。

任意整理のおもな注意点(デメリット)

メリットだけでなく、事前に知っておきたい注意点もあります。最も大きいのは信用情報への影響です。任意整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録され(いわゆるブラックリストの状態)、一定期間は新たな借入やクレジットカードの作成・更新、各種ローンの審査が通りにくくなります。期間中は手持ちのカードが使えなくなることもあるため、生活への影響をイメージしておくと安心です。

もう一つは保証人への影響です。保証人が付いている借入を任意整理の対象にすると、その分の請求が保証人へ及ぶ可能性があります。たとえば家族や知人に保証人になってもらっている借入がある場合は、対象に含めるかどうかを慎重に判断する必要があります。こうした事情をふまえ、どの債権者を対象にするかは一件ずつ確認しながら決めていきます。

司法書士法人 福間事務所への相談について

司法書士法人 福間事務所には認定司法書士が在籍しており、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について、代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となりますので、対象になるかどうかも含めて無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や今後の見通しについても、その場でご説明します。

なお、個人再生・自己破産については、書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。どの手続きがご自身に合っているか迷われている段階でも、状況をお伺いしながら一緒に方向性を整理していきます。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きを丁寧にご案内します。一人で悩み続ける前に、まずはお気軽にお問い合わせください。