プロミスの返済が苦しいと感じたら

「毎月返しているのに元金が思うように減らない」「他社の返済日も重なって、給料日前にいつも残高が足りない」——プロミスをはじめとする消費者金融の借入では、こうしたご相談が少なくありません。カードローンは申し込みやすく、必要なときにすぐ借りられる便利さがある一方で、利息の負担が積み重なって返済が長期化しやすいという面もあります。

返済が苦しいと感じたときは、我慢して借り増しを重ねるよりも、早めに返済の仕組みそのものを見直すほうが選択肢は広がります。その見直し方法の一つが「任意整理」です。本記事では、プロミスの借入を例に、任意整理とはどのような手続きなのか、一般的な流れとメリット、そして相談前に知っておきたい注意点を、できるだけかみ砕いて解説します。

任意整理とはどんな手続き?

任意整理とは、裁判所を通さずに、債権者(お金を貸している会社。ここではプロミスなど)と直接交渉し、これからの返済の条件を見直してもらう手続きです。具体的には、これから先に発生する利息(将来利息)をカットしてもらい、残った元金を3〜5年(およそ36〜60回)の分割で無理なく返していけるよう、返済計画を組み直すことを目指します。

債務整理にはいくつか種類がありますが、裁判所を利用する個人再生や自己破産とは異なり、任意整理は債権者との話し合いで進める手続きです。そのため、対象にする借入を選べる、家族や勤務先に知られにくいといった特徴があります(信用情報や郵便物などから状況が伝わる可能性はゼロではありません)。どの手続きが向いているかは、借入の総額や家計の状況によって変わります。

任意整理の一般的な流れ

実際の手続きは、おおむね次のような段階を追って進みます。順を追って見ていきましょう。

(1)相談・受任…まず借入の状況や家計をお伺いし、任意整理が適しているかを確認します。(2)受任通知の送付…司法書士が債権者(プロミスなど)に受任通知を送ると、債権者からご本人への直接の取り立て(督促)が止まり、返済も一時的にストップします。これにより、まずは精神的な負担がやわらぐ方が多くいらっしゃいます。

(3)取引履歴の確認…これまでの借入と返済の記録(取引履歴)を取り寄せ、正確な残高を確認します。(4)和解交渉…将来利息のカットや、返済回数の見直しを債権者と交渉します。(5)和解・返済再開…合意できた返済計画にもとづいて、新たな条件で返済を再開します。受任から和解までにかかる期間は事案によって異なります。

プロミスの借入を任意整理するメリット

もっとも大きなメリットは、将来利息の負担を見直すことで、返済の総額や毎月の返済額を抑えられる可能性がある点です。利息のために元金がなかなか減らない状態から抜け出し、返したぶんがしっかり元金に充当されていく見通しが立てやすくなります(どの程度見直せるかは交渉や個別事情によります)。

また、受任通知によって督促が止まることで、催促の電話や郵便に追われる日々から解放され、落ち着いて家計を立て直す時間を確保できます。さらに、整理する債権者を選べるため、たとえば保証人の付いていない借入や利息負担の大きい借入から優先して見直す、といった調整も可能です。

任意整理のおもな注意点(デメリット)

メリットだけでなく、注意しておきたい点もあります。任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます(いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれる状態)。その結果、一定期間は新たな借入やクレジットカードの利用、各種ローンの審査が通りにくくなります。これは一時的なもので、返済を続けて完済し、登録期間が過ぎれば回復していきます。

もう一つ注意したいのが、保証人が付いている借入です。任意整理は対象とする債権者を選べる一方、保証人付きの借入を対象にすると、保証人に請求が及ぶ可能性があります。家族や知人に保証人を頼んでいる借入がある場合は、対象に含めるかどうかを慎重に検討する必要があります。どの債権者を対象にするかは、こうした個別の事情をふまえて決めていきます。

相談前に整理しておきたいこと

ご相談をスムーズに進めるために、あらかじめ次の点を整理しておくと安心です。プロミス以外も含めて、どこからいくら借りているか(おおよその残高)、毎月の返済額の合計、そして毎月の収入と支出のバランスです。手元の明細やアプリの画面でわかる範囲で構いません。

任意整理で返済の負担をどの程度見直せるかは、これまでの取引内容や債権者との交渉によって異なり、結果をあらかじめお約束することはできません。だからこそ、まずは現状を整理し、無料相談で見通しを確認することが解決への第一歩になります。複数の借入がある方は、どの債権者を対象にするのが家計にとって良いかも、あわせてご相談ください。

ご相談にあたって

司法書士法人 福間事務所は認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となるため、無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や見通しについても、無料相談で個別にご確認いただけます。

なお、個人再生・自己破産は書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。これらの手続きが選択肢になりそうな場合も、まずはお話をお伺いしたうえで進め方をご案内します。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きを一緒に考えてご案内します。プロミス以外にアコムなど他社の借入がある方は、あわせて関連記事もご覧ください。