任意整理後に自動車ローンは組める？まず知っておきたい前提

「車が必要なのに、任意整理をしたあとでローンは組めるのだろうか」——通勤や子どもの送り迎え、仕事で車が欠かせない方ほど、この不安は切実だと思います。結論から言うと、任意整理の直後は自動車ローンの審査が通りにくくなる傾向があります。ただし、これは「一生組めない」という意味ではなく、ある一定の期間が過ぎれば状況は変わっていきます。まずはなぜ通りにくくなるのか、その仕組みから整理していきましょう。

ディーラー経由のオートローンや銀行のマイカーローンは、いずれも申込時に「信用審査」を行います。これは、お金を貸す側が「きちんと返済してもらえそうか」を確認する手続きです。任意整理を行うと、その情報(いわゆる事故情報)が信用情報機関に登録され、登録されている期間中は新たなローンの審査が通りにくくなるのが一般的です。そのため、当面は「自動車ローンは難しいことが多い」という前提に立って、現実的な選択肢を考えていくことになります。

信販系オートローンと自社ローンは何が違う？

「車のローン」とひとくちに言っても、その仕組みは一つではありません。任意整理後に検討するうえで、押さえておきたいのが「信販系オートローン」と「自社ローン」の違いです。両者は審査の流れが大きく異なります。

ディーラーや中古車販売店ですすめられるオートローンの多くは、信販会社(クレジット会社)が間に入って提供するものです。たとえば販売店で「ローンを組みたい」と伝えると、申込書をもとに信販会社が審査をします。このとき信販会社は必ず信用情報を照会するため、事故情報が登録されている期間中は審査が通りにくくなります。銀行のマイカーローンも同様に信用情報を確認する仕組みです。

一方で「自社ローン」とは、販売店が信販会社を介さず、自社で直接分割払いの契約をする形態です。販売店が独自に判断するため、信用情報の照会を伴わない場合があり、登録期間中でも利用できることがあります。「審査が不安な方でもOK」とうたう中古車店の多くは、この自社ローンを指していることが少なくありません。

ただし、自社ローンには注意したい点もあります。金利や手数料が高めに設定されていたり、保証人や保証会社の利用が条件になっていたり、対象車種が限られていたりするケースがあります。月々の支払額だけを見て決めるのではなく、最終的に支払う総額(車両価格＋金利・手数料)がいくらになるのかを契約前にしっかり確認することが大切です。利用できるかどうかや条件は、販売店や個別の審査によって異なります。

登録期間が過ぎたら自動車ローンはどうなる？

「ずっと組めないのでは」と心配される方が多いのですが、事故情報は永久に残るものではありません。登録期間が経過すると情報は信用情報機関から削除され、その後は通常どおり審査の対象として扱われるのが一般的です。つまり、時間の経過とともに自動車ローンを組める可能性は回復していきます。

登録期間の目安は、一般に完済後5年程度とされることが多いものの、起算点(いつから数えるか)や期間は、信用情報機関(CIC・JICCなど)や個別の事案によって異なります。あくまで一つの目安として捉え、確実なところは後述する開示請求で確認するのが安心です。

再び自動車ローンを検討する際は、いきなり申し込むのではなく、事前にご自身で信用情報の開示請求を行い、いまどう登録されているかを確かめておくことをおすすめします。短期間に複数のローンへ立て続けに申し込むと、それ自体が審査に影響することもあるため、まず現状を把握してから動くほうが堅実です。信用情報の回復や開示の手順については「任意整理後の信用情報の回復」もあわせてご覧ください。

登録期間中でも車を持つには？検討できる代替手段

ローン審査が難しい期間でも、車を手に入れる方法がまったくないわけではありません。「ローンが組めない＝車をあきらめる」と決めつける前に、次のような選択肢も比べてみてください。

現金一括で購入する

もっともシンプルなのは、貯えの範囲で買える車を現金一括で購入する方法です。審査がなく信用情報の影響を受けないため、登録期間中でも問題なく購入できます。中古車を中心に予算に合った一台を探す、という現実的な選び方になります。

家族が本人として契約する

配偶者などの家族が、その方自身を名義人(契約者)としてローンを契約し、車を購入する方法です。あくまで契約する家族本人の信用と収入で審査される点がポイントで、家族に安定した収入と返済能力があることが前提になります。家計全体への影響を含めて、家族とよく話し合ったうえで検討してください。

カーリース(月額制)を利用する

近年広がっているのが、月額料金で車を借りるカーリースです。所有ではなく利用に近い仕組みのため、サービスによっては比較的利用しやすい場合もあります。ただしリース会社による審査はあり、登録期間中は通らないこともあります。また中途解約に制約があるなど契約条件はサービスごとに異なるため、内容をよく確認してから選びましょう。

カーシェアリングを利用する

毎日は使わないけれど、必要なときだけ車に乗りたい——そんな方に現実的な選択肢になりやすいのが、会員制のカーシェアリング(タイムズカーシェア等)です。車を所有・購入せず、短時間単位で借りて使う仕組みのため、入会時の確認は会員登録やカード決済が中心で、ローンのような信用情報を前提とした審査とは性質が異なる場合があります。そのため、事故情報が登録されている期間中でも利用しやすいことがあり、買い物や送り迎えなどスポット的な用途に向いています。

ただし、入会条件や支払い方法(クレジットカードが必要かどうか等)、料金体系、利用できるステーションの場所はサービスごとに異なります。使う頻度や距離によっては割高になることもあるため、ご自身の使い方に合うかを確認したうえで、現金一括での購入やカーリースなど他の方法と比べて選ぶとよいでしょう。

いずれの方法も、各サービスの審査や契約条件によって利用できるかどうかは変わります。月々の負担や総額を比較したうえで、家計に無理のない範囲で検討することが大切です。家族名義での契約やカードの考え方については「家族カードと信用情報」もご参照ください。あわせて新たにクレジットカードの作成を検討する場合は「任意整理後のクレジットカード再作成」で一般的な考え方を整理しています。

「いま乗っている車を残す」話とは別の問題

ここで一点、混同しやすい論点を整理しておきます。本記事は「任意整理後に新たな自動車ローンを組めるか」という、これから車を買う場面を前提にしています。これに対して、すでに所有していてローン返済中の車を手元に残せるかどうかは、目的も判断のポイントもまったく異なります。後者では所有権留保(完済まで車の所有権が信販会社などに留保される仕組み)をどう扱うかといった別の論点が出てきます。今ある車を残したい方は「任意整理で車を残せる？」で詳しく解説しているので、そちらをご覧ください。

ご相談にあたって

車の購入計画は、任意整理後の生活再建の中でも大きなテーマです。「いつごろなら組めそうか」「それまでどう乗り切るか」は、借入状況や家計によって一人ひとり事情が異なります。司法書士法人 福間事務所には認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について、代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となるため、無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や今後の見通しについても、無料相談で個別にお伝えできます。

なお、個人再生・自己破産については、書類作成のサポートを行うものであり、代理人として対応するものではありません。

個人再生・自己破産は書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況、そして車の買い替え時期のご希望などをお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きと、その後の生活設計をご案内します。一人で抱え込まず、まずはお気軽にご相談ください。