任意整理をすると、それまで使っていたクレジットカードは更新時などに使えなくなることが多く、「これからネットの支払いやサブスクはどうすればいいのだろう」と不安になる方は少なくありません。そんなときにまず候補になるのが、チャージ式のプリペイドカードです。結論からお伝えすると、入金した残高だけを使うタイプのプリペイドカードは信用審査を伴わないのが一般的で、任意整理後でも作成・利用できる場合が多いと考えられています。この記事では、その仕組みと注意点、ほかの決済手段との違いを順番に整理していきます。

プリペイドカードとはどんなカード?

プリペイドカードは、あらかじめお金を入金(チャージ)しておき、その残高の範囲内で支払いに使うカードです。プリペイド(prepaid)は「前払い」という意味で、先にお金を払っておいてから使う、という点がクレジットカードとの大きな違いです。

イメージとしては、交通系ICカードや図書カードに近い「先にチャージしておく財布」のようなものです。VisaやMastercardといった国際ブランドが付いたプリペイドカードもあり、こうしたカードはコンビニやアプリ、銀行口座などから残高を入金して使います。発行や利用にあたって信用審査を伴わないのが一般的とされているため、任意整理後でも作成・利用できる場合が多いと考えられます。

任意整理後でも審査なしで使えるのはなぜ?

ポイントは「お金を立て替えてもらっていない」ことです。チャージ式プリペイドカードは、入金済みの自分の残高から支払う前払いの仕組みで、カード会社が利用者に与信(立替払い)をするものではありません。

クレジットカードやローンの審査では、申込者がきちんと返済できるかを判断するために信用情報(クレジットやローンの利用・返済の記録)を参照します。一方、前払いのプリペイドカードはそもそも「貸す」場面がないため、信用情報を確認する必要が生じにくいのです。任意整理をすると、その情報が信用情報機関に一定期間記録され、その間は新たな借入やクレジットの審査が通りにくくなりますが、審査を前提としないプリペイドカードはその影響を受けにくい手段の一つとされています。

クレジットカードの代わりにどこまで使える?

国際ブランド付きのプリペイドカードは、オンライン決済やネットショッピング、動画・音楽などのサブスクリプション(定額サービス)の支払いといった、ふだんクレジットカードを使う場面の代わりになることがあります。実店舗での買い物に対応しているものも多く、レジでクレジットカードと同じように使えるケースもあります。

ただし、すべての場面でクレジットカードと同じように使えるわけではありません。たとえば、毎月自動で引き落とされる継続課金(サブスクや携帯料金など)では、プリペイドカードを支払い手段として登録できないサービスがあります。また、ネット決済の本人確認に使われる3Dセキュア(本人認証サービス)に対応していないと、登録や決済が弾かれることもあります。ホテルやレンタカーのように、利用前に一定額を仮押さえ(オーソリ)する取引も苦手な場合があります。

つまり「日常の買い物やネットショッピングには十分使えるが、定期課金や特殊な決済には向かないことがある」というのが実情です。登録前に、そのサービスがプリペイドカードに対応しているかを確認しておくと、あとで困らずに済みます。

バンドルカードの「あとからチャージ」には注意

プリペイドカードと一口にいっても、機能はさまざまです。中には、残高が足りないときに少額を立て替えてチャージできる「あとからチャージ(小口の立替チャージ)」機能を備えたものがあります。スマホで使えるバンドルカードの一部機能などが、これにあたります。

ここが注意したいポイントです。立て替えてチャージする部分は、その場でお金を借りて後で支払う、実質的な後払い(信用供与)にあたります。後払いである以上、その機能の利用には審査が絡むことがあり、任意整理後はこの「あとからチャージ」の部分が使いにくくなる場合があると考えられます。

言い換えると、同じカードでも「チャージした残高を使う部分」は前払いなので使いやすく、「あとから立て替えてもらう部分」は後払いなので影響を受けやすい、という二面性があります。後払いサービス全般の取り扱いについては、後払い決済(あと払い)の記事もあわせてご確認ください。

使い過ぎを防げる——家計管理に向いている理由

プリペイドカードは、任意整理後の代替手段というだけでなく、家計管理のツールとしても向いています。チャージした残高の範囲内でしか使えないため、気づかないうちに使い過ぎてしまう、という事態を防ぎやすいのです。

たとえば「今月の趣味の予算は1万円まで」と決めてその金額だけをチャージしておけば、残高が尽きればそれ以上は使えません。クレジットカードのように後からまとめて請求が来て驚く、ということが起きにくく、いま自分がいくら使えるのかを把握しながら生活できます。任意整理後に家計を立て直していきたい方にとって、こうした「使える額が目に見える」仕組みは心強い味方になります。

プリペイドカード以外の審査不要の選択肢

審査を伴わない決済手段は、プリペイドカードだけではありません。代表的なものに、銀行口座の残高からその場で引き落とされるデビットカードがあります。チャージの手間がなく、口座にあるお金の範囲で使える点が特徴です。また、スマホで完結するQRコード決済などのキャッシュレス決済も、銀行口座やチャージ残高から支払う方式であれば審査なしで使えるものが多くあります。

さらに、将来に向けて信用情報の回復を見据え、クレジットカードの利用実績を少しずつ作っていきたい場合には、保証金(デポジット)を預けてその範囲を利用枠とするデポジット型クレジットカードという選択肢もあります。それぞれ仕組みも、任意整理後の使い勝手も異なります。「日常の支払いに困らないようにしたいのか」「家計を引き締めたいのか」「いずれクレジットの実績を作りたいのか」——目的をはっきりさせたうえで、自分に合った手段を選ぶことが大切です。

ご相談にあたって

司法書士法人 福間事務所は認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となるため、無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や見通しも、無料相談で個別にご確認いただけます。

個人再生・自己破産は書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。カードや決済手段のことも含め、借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きをご案内します。