「任意整理をするとクレジットカードが使えなくなる」と聞いて、これからの支払いをどうすればいいのか不安に感じている方は多いはずです。ネットショッピングや月々のサブスク、公共料金の引き落としなど、現金以外の支払い手段は今や生活に欠かせません。結論からお伝えすると、こうした場面で頼りになるのがデビットカードです。任意整理をして信用情報に事故情報が登録されている期間でも、デビットカードは作成・利用できるのが一般的だからです。この記事では、その理由と、使い始める前に知っておきたい注意点を順を追って説明します。

そもそもデビットカードとクレジットカードは何が違う？

両者の一番の違いは「いつ支払うか」と「お金を借りるかどうか」です。クレジットカードは、カード会社がいったん代金を立て替え、利用者は後日まとめて精算します。つまり一時的にお金を借りる仕組みで、申込時には「この人にお金を貸して大丈夫か」を判断する与信審査が行われます。

一方デビットカードは、買い物をしたその場で銀行口座から代金が即時に引き落とされます。あくまで自分の口座にあるお金の範囲で支払うため、お金を借りる取引には当たりません。たとえば残高3万円の口座に紐づくデビットカードなら、3万円までの買い物がその場で口座から引き落とされる、というイメージです。この「借りない」という性質が、任意整理後の決済手段を考えるうえでの大きなポイントになります。

なぜ任意整理後でもデビットカードは作れるのか？

クレジットカードやローンは、申込時に信用情報機関(CIC・JICCなど)へ事故情報が登録されていると、審査が通りにくくなります。任意整理をすると、こうした信用情報に一定期間その情報が記録されるため、その間は新たなクレジットカードの作成やローンの利用が難しくなるのが一般的です。

これに対してデビットカードは、口座残高の範囲内で支払う仕組みのため、原則として与信審査を伴いません。お金を貸す取引ではない以上、「返済能力を審査する」という発想自体が基本的にないわけです。そのため、信用情報に任意整理の情報が登録されている期間中でも、デビットカードは作成・利用できるのが一般的です。ただし、発行するかどうかは最終的に各金融機関の判断によります。口座開設や発行の可否は申込先によって異なるため、気になる場合は事前に金融機関へ確認しておくと安心です。

ネット決済やサブスクの支払い登録にも使える？

「カードがないとネットの買い物やサブスクの登録ができないのでは」という心配もよく聞かれます。近年はVISAやJCBなどの国際ブランドが付いた「ブランドデビット」が広く普及し、クレジットカードに対応する多くの実店舗・ネットショップで利用できるようになっています。見た目や使い勝手はクレジットカードに近く、レジやネットの決済画面でも同じように使えるケースが増えています。

動画配信などの月額サブスクリプションや、各種ネット決済の支払い方法として、デビットカードの登録に対応するサービスも増えてきました。とはいえ、一部のサービスはデビットカードを登録できない場合があります。月額課金や後払いを前提とするサービスでは、クレジットカードのみ受け付ける設定になっていることもあるため、登録の可否は申し込む前に各サービスの規約や決済画面でご確認ください。

任意整理の対象に含めた銀行の口座は凍結に注意

ここでひとつ、見落としやすい注意点があります。それが「口座の凍結」です。任意整理の対象に含めた借入先が銀行(またはそのグループ会社)の場合、その銀行の口座が一時的に凍結されることがあります。凍結されると、入出金だけでなく、その口座に紐づくデビットカードも一時的に使えなくなることがあります。

とくに気をつけたいのが、給与の受取口座やカードローンのある銀行を任意整理の対象に含めるケースです。給与振込口座が凍結されると、給料が引き出せなくなって生活に支障が出かねません。こうした事態を避けるため、対象に含める銀行を決める段階で、あらかじめ給与振込先の変更や、生活費を別の口座へ移しておくといった資金移動の段取りを考えておくと安心です。

対象に含めない別の銀行で新しく口座を開く

凍結の影響を避ける具体的な方法のひとつが、任意整理の対象に含めない別の銀行で口座を開設し、その口座でデビットカードを作っておくことです。生活費の引き落としや給与の受け取りをこの口座に集約しておけば、対象先の口座が凍結されても日常の支払いを続けやすくなります。VISA・JCBなどのブランドデビットを選べば、使える店舗やネット決済の範囲も広く、日々の支払いに使いやすくなります。どの銀行を対象に含めるかは、口座凍結の影響や家計の状況もふまえて検討する必要があるため、迷ったときは相談の際に整理しておくとよいでしょう。

デビットカードを使うときに覚えておきたいこと

便利なデビットカードですが、クレジットカードと同じ感覚で使えない場面もあります。まず、口座残高の範囲内で支払う仕組みのため、残高が足りないと決済できません。後払いができない分、こまめな残高の確認が必要です。

また、高速道路のETCカードや、ホテル・レンタカーの予約時に求められる与信枠の確保、一部の継続課金・後払い系サービスなど、クレジットカードでないと登録・利用できない決済もあります。任意整理後にデビットカードが使えるかどうかは、対象に含める債権者や口座の状況によって変わり、あらゆる場面で必ず使えるとお約束できるものではありません。具体的な見通しは、ご自身の借入状況や使いたい場面をふまえて確認しておくことが大切です。

ご相談にあたって

司法書士法人 福間事務所は認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について、代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となりますので、まずは無料相談で個別にご確認ください。どの借入先を任意整理の対象に含めると口座凍結の影響が出るか、減額後の返済額の概算や見通しはどうなるかといった点も、無料相談で個別にご確認いただけます。

個人再生・自己破産については、書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。

当事務所では、債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きを一緒に考えてご案内します。デビットカードを含めた任意整理後の生活の段取りについても、お気軽にご相談ください。