任意整理をしたあと、「これからクレジットカードはもう作れないのだろうか」と不安に感じる方は少なくありません。インターネットでの買い物や旅行先での支払い、各種サービスの登録など、カードがないと不便を感じる場面は意外と多いものです。そんなときに選択肢の一つとして名前が挙がるのが「デポジット型クレジットカード」です。この記事では、デポジット型カードがどんな仕組みなのか、信用回復を目指すうえでどう位置づけられるのかを、できるだけわかりやすく整理します。

デポジット型クレジットカードとは?

デポジット型クレジットカードとは、あらかじめ保証金(デポジット)をカード会社に預けておき、その金額の範囲を限度額として利用するクレジットカードです。たとえば10万円を保証金として預けると、その範囲内でカードを使える、というイメージです。

預けた保証金が「担保」のような役割を果たすため、カード会社にとっては貸し倒れのリスクが小さくなります。利用者側から見ても、あらかじめ預けた金額が利用枠の上限になるので、使いすぎを防ぎやすいという利点があります。支払い方法や使える場所は一般的なクレジットカードとほぼ同じで、店頭でもオンラインショッピングでも利用でき、見た目もふつうのクレジットカードと変わりません。

保証金はどうなるの?

預けた保証金は、原則としてカードを解約したときに返還されるのが一般的です(返還の条件は各社で異なります)。つまり「使ってなくなるお金」ではなく、「利用枠を確保するために一時的に預けておくお金」という位置づけです。ただし、年会費や手数料などの費用は別途かかる場合があるため、契約前に条件を確認しておきましょう。

任意整理後でもデポジット型なら作れる?

「デポジット型は審査がゆるい」という話を耳にすることがあります。たしかに、保証金を担保とする分だけ、一般的なクレジットカードに比べて審査のハードルが比較的低いとされることがあります。そのため、信用情報に事故情報(いわゆる『ブラック』の状態)が登録されている期間であっても、発行を検討できる場合があります。

ただし、ここが大切なポイントですが、デポジット型であっても発行の可否は各カード会社の審査によって判断されます。保証金を預ければ無条件に発行されるというものではなく、申込者の状況によっては発行されないこともあります。「保証金さえ用意すれば確実に持てる」と過度に期待せず、あくまで申し込んでみて審査を受ける、という前提で考えておくのが安全です。

信用回復(クレヒス)につながる?

デポジット型クレジットカードの利用や支払いの実績も、一般的なクレジットカードと同じように信用情報に記録されます。毎月きちんと支払った実績が積み上がっていくため、「クレジットヒストリー(クレヒス)を再び積み直したい」という目的で利用を検討される方がいます。クレヒスとは、これまでのカードやローンの利用・返済の履歴のことで、将来カードやローンを申し込むときに参考にされる情報です。

もっとも、デポジット型の利用実績が、将来の一般的なクレジットカードやローンの審査でどのように評価されるかは、カード会社や審査の方針によって異なります。「デポジット型を使えば次は必ず一般カードを作れる」と言い切れるものではなく、有利になることが保証されているわけではありません。あくまで利用実績の積み上げ方の一つとして捉えておくとよいでしょう。なお、支払いの遅れはかえってマイナスの記録になり得るため、無理のない範囲で計画的に使うことが前提になります。

そもそも、いつから一般カードを作れる?

任意整理後、一般的なクレジットカードを再び申し込めるようになる時期は、信用情報の登録期間が経過したあとが一つの目安とされています。デポジット型はその期間中の選択肢になり得ますが、まずは「いつ頃から通常のカードを検討できるのか」というおおまかな見通しを知っておくと、焦らず行動しやすくなります。登録期間の考え方や再取得の時期については別記事で整理していますので、あわせてご覧ください。

また、現在の信用情報がどのような状態になっているかは、ご自身で信用情報機関に開示請求して確認する方法があります。実際の登録状況を把握しておくと、デポジット型を選ぶか、もう少し時期を待つかの判断材料になります。回復状況の確認方法については別記事を参考にしてください。

カードにこだわらない選択肢もある

「クレジットカードという形にこだわらない」のであれば、審査が不要、または審査の負担が小さい決済手段もあります。たとえば、あらかじめチャージした残高の範囲で使うプリペイドカードは、審査を受けずに持てるものが多く、使いすぎの心配も少ない手段です。高速道路の料金支払いに使いたい場合は、保証金を預けて利用するETCパーソナルカードという選択肢もあります。

「ネットショッピングができればよい」「ETCだけ使えればよい」など、本当に必要な用途を整理したうえで、デポジット型カードとこれらの手段を比較してみると、自分に合った方法が見えてきます。あわせてご覧ください。

申し込む前に確認しておきたいこと

ここまでをまとめると、デポジット型クレジットカードは、信用情報の回復を待っている期間でも検討しやすく、信用回復を考える場面で選択肢の一つになり得ます。一方で、利用すれば信用がすぐに回復するというものではなく、発行されるかどうかも各社の審査次第である点には注意が必要です。

申し込む前には、保証金の金額、年会費や手数料、保証金の返還条件といった点を各社のサイトでよく確認しましょう。条件はカード会社により異なるため、複数を比べてみるのがおすすめです。そのうえで、毎月の支払いがご自身の家計の状況に無理なく収まるかどうかを見極めることが、何より大切です。

返済そのものがつらいと感じたら

もし「新しいカードを持つこと」よりも先に「今の借入の返済が苦しい」という悩みがあるなら、まずは返済負担そのものを軽くできないかを考えることが先決です。任意整理は、その代表的な手段の一つです。以下では、当事務所がご相談に対応できる範囲をご案内します。

ご相談にあたって

司法書士法人 福間事務所は認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となるため、無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や見通しも、無料相談で個別にご確認いただけます。

なお、個人再生・自己破産については、書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。手続きの選び方を含めて、まずはお気軽にご相談ください。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きをご案内します。