任意整理の「期間」は、まず2つに分けて考える

「任意整理ってどのくらいかかるの？」という質問は、相談の場でとてもよくいただきます。ただ、この「期間」という言葉には、実は2つの意味が混ざっています。ここを分けて考えるだけで、見通しがぐっと立てやすくなります。

1つ目は、司法書士などに依頼してから、各債権者と新しい返済条件がまとまる(=和解が成立する)までの期間です。これは「手続きそのものにかかる時間」とイメージするとわかりやすいでしょう。2つ目は、和解で決まった分割の約束にしたがって、毎月返済を続けて借金を返し終える(=完済する)までの期間です。こちらは「これから返していく時間」です。

たとえば「任意整理は時間がかかる」と感じている方の多くは、実は2つ目の返済期間を思い浮かべています。一方で「手続きはいつ終わるの？」と気にされている方は、1つ目を指していることが多いです。同じ「期間」でも数えているものが違うと、目安も大きく変わってきます。

依頼から和解成立まではどのくらい？

まず1つ目の「手続きにかかる期間」から見ていきましょう。依頼から和解までは、おおまかに次の順序で進みます。

(1)受任通知の発送…司法書士が「この方の債務整理を引き受けました」という通知を各債権者へ送ります。(2)取引履歴の取り寄せ…これまでの借入と返済の記録を債権者から開示してもらいます。(3)引き直し計算…法律で定められた利率に基づいて残っている借金の額を正確に計算し直します。(4)交渉…そのうえで、各債権者と毎月の返済額や回数といった新しい条件を話し合います。

この一連の流れは、一般的に3〜6か月程度が目安とされています。「思っていたより長い」と感じる方もいれば、「意外と早い」と感じる方もいます。なお、督促や取り立ては手続きの入口である受任通知の段階で落ち着くケースが多く、和解までの数か月をずっと請求に追われ続けるわけではありません。

ただし、これはあくまで目安です。債権者の対応の早さや、交渉する会社の数によって前後します。取引履歴の開示に時間がかかる債権者があったり、交渉が長引いたりすると、目安より長くなることもあります。逆に社数が少なくスムーズに進めば、より短く済むこともあります。実際にどの程度かかるかは事案によって異なります。

和解後、完済までの返済期間の目安は？

次に2つ目の「これから返していく期間」です。和解が成立すると、合意した分割回数にしたがって毎月コツコツ返済を続けていきます。任意整理では、和解の交渉のなかで将来利息(これから先にかかる利息)のカットを目指すため、返済が利息で目減りせず、元金の返済に充てやすくなる点が大きな特徴です。

分割回数は、債権者との交渉や家計の状況によって決まりますが、一般的には3〜5年(36〜60回)程度に収める形で合意することが多いとされています。たとえば残った借金を60回で割れば毎月の負担はその分軽くなり、36回にすれば早く返し終えられる、というように、回数と毎月の金額はシーソーのような関係にあります。

この返済期間も交渉次第・家計次第であり、いつもこの範囲に収まるとは限りません。毎月いくらをどのくらいの期間で返していくかは、収入や生活費の状況をふまえて、無理なく続けられる範囲で検討することが大切です。途中で生活が苦しくなって返済が止まってしまうと立て直しが難しくなるため、「少しゆとりを持って続けられる金額」で合意しておくことがポイントです。

結局、トータルでどのくらいかかる？

ここまでを合わせると、依頼から和解まで3〜6か月、その後の返済が3〜5年というのが、任意整理の一般的な期間のイメージです。つまり「手続きはわりと早く区切りがつき、その後を時間をかけて返していく」という形になります。

ここで挙げた「3〜6か月」「3〜5年」という数値は、いずれも一般的な目安にすぎません。実際の期間は、対象とする債権者の数、各債権者の対応、家計の状況などによって変わります。ご自身のケースでどのくらいかかりそうかは、無料相談で個別にご確認いただくのが確実です。

手続き全体の進み方をより詳しく知りたい場合は任意整理の流れをまとめたページを、督促や取り立てがいつ止まるのかが気になる場合は受任通知に関するページをあわせてご覧ください。任意整理のデメリット全般については、デメリットを整理したページで確認できます。

ご相談にあたって

司法書士法人 福間事務所は認定司法書士が在籍し、債権者1社あたりの債務額が140万円以下の任意整理について代理権限の範囲内で対応します。1社あたり140万円を超える事案は司法書士の代理権限の範囲外となるため、無料相談で個別にご確認ください。減額後の返済額の概算や見通しも、無料相談で個別にご確認いただけます。

個人再生・自己破産は書類作成のサポートであり、代理人として対応するものではありません。

当事務所では債務整理に関する初回のご相談を無料で承っています。任意整理で将来利息のカットや分割回数の見直しができるかどうかは、債権者との交渉や個別の事情により異なり、特定の結果をお約束するものではありません。借入や家計の状況をお伺いしたうえで、ご相談者に合った手続きをご案内します。